echilibru extraordinar este principalul plus dobânda care rămâne de plătit pentru un împrumut sau media unui portofoliu de împrumut (orice termen, tranșă, creanță sau datorie pe card de credit, pe care se percep dobânzi), pentru o perioadă de timp, de obicei o lună.
Soldul neplătit reprezintă bani împrumutați, dar care nu sunt plătiți integral până la data scadenței. Împrumutătorul folosește acest sold pentru a calcula pe extrasul dvs. cât de multă dobândă este datorată pentru perioada respectivă. Birourile de credit se bazează pe solvabilitatea debitorului pe orice solduri neplătite pe care le au..
Cu cât datoria împrumutatului este mai aproape de limita de împrumut, cu atât mai mult va fi considerată o datorie financiară. La fel ca în cazul soldurilor neperformante, birourile de credit se uită și la modul în care creditul este menținut la creditori.
Plata integrală a soldului neplătit pentru fiecare extras menține creditul împrumutatului la cel mai înalt nivel. De asemenea, acordă un rating de credit ridicat debitorului.
Indice articol
Furnizorii de credite raportează solduri neplătite agențiilor de raportare a creditelor în fiecare lună. Emitenții de credit raportează, în general, soldul total neplătit al fiecărui debitor în momentul depunerii raportului..
Soldurile sunt raportate pentru toate tipurile de datorii, revolving și neregenerabile. În cazul soldurilor neplătite, emitenții de credit raportează, de asemenea, plăți cu întârziere cu întârziere de peste 60 de zile.
Plățile în timp util și soldurile neplătite sunt doi factori care afectează ratingul de credit al unui împrumutat. Experții spun că debitorii ar trebui să depună eforturi pentru a menține soldurile totale neachitate sub 40%.
Împrumutații cu datorii neperformante totale mai mari de 40% își pot îmbunătăți cu ușurință ratingul de credit prin efectuarea de plăți lunare mai mari, care reduc soldul total neperformant..
Pe măsură ce soldul total neplătit scade, ratingul de credit al împrumutatului crește. Cu toate acestea, punctualitatea nu este atât de ușor de îmbunătățit. Plățile întârziate sunt un factor care poate dura trei până la cinci ani pe un raport de credit..
Soldul mediu neplătit pe carduri de credit și împrumuturi este un factor important în ratingul de credit al unui consumator.
Soldurile lunare, medii neplătite din conturile active sunt raportate birourilor de credit, împreună cu orice alte sume care sunt deja scadente..
Soldurile nerambursabile ale împrumuturilor vor scădea lunar cu plățile programate. Soldurile datoriilor rotative vor varia în funcție de utilizarea pe care titularul o oferă cardului său de credit.
Formula de bază pentru calcularea unui sold neplătit este luarea soldului inițial și scăderea plăților efectuate. Cu toate acestea, cheltuielile cu dobânzile complică ecuația pentru ipoteci și alte împrumuturi..
Deoarece o parte a plăților împrumutului se aplică la plata dobânzilor, trebuie creat un tabel de amortizare pentru a calcula soldul neplătit al unui împrumut..
Un tabel de amortizare vă permite să calculați cât din plată se aplică principalului și ce parte să plătiți dobânzi. Pentru a crea un tabel de amortizare și a calcula soldul neplătit, urmați acești pași:
Detaliile împrumutului sunt listate mai întâi; de exemplu:
- Suma împrumutului = 600.000 USD
- Suma de plătit lunar = 5000 USD
- Rata lunară a dobânzii = 0,4%
Rata lunară a dobânzii este calculată prin împărțirea ratei anuale a dobânzii la numărul de plăți efectuate în fiecare an. De exemplu, dacă împrumutul are o dobândă anuală de 5% și plățile sunt lunare, rata lunară a dobânzii este de 5% împărțită la 12: 0,4%.
Sunt create cinci coloane pentru tabelul de amortizare: numărul de plată, suma plății, plata dobânzilor, plata principalului și soldul neplătit.
Sub „numărul de plată”, în primul rând se scrie numărul 0. Sub „sold neplătit”, în acel prim rând se scrie suma inițială a împrumutului. În acest exemplu ar fi 600.000 de dolari.
În coloana „numărul plății” numărul 1 este scris în rândul de sub plata 0. Suma de plătit lunar este scrisă în același rând, în coloana „suma plății”. Ar fi 5000 de dolari în acest exemplu.
În același rând, în coloana „plata dobânzii”, rata lunară a dobânzii este înmulțită cu soldul neplătit anterior acestei plăți, pentru a determina porțiunea plății dobânzii. În acest exemplu, ar fi 0,4% înmulțit cu 600.000 $: 2.400 $.
Suma totală plătită lunar este scăzută din plata dobânzii pentru a găsi plata principală pentru acest rând. În acest exemplu ar fi 5000 $ minus 2400 $: 2600 $.
În coloana „sold neplătit” din același rând, această plată principală este scăzută din soldul anterior, pentru a calcula noul sold neplătit. În acest exemplu ar fi 600.000 $ minus 2.600 $: 597.400 $.
Procesul efectuat pentru prima plată se repetă pentru fiecare plată ulterioară care a fost efectuată. Suma afișată în coloana „sold neplătit” din rândul celei mai recente plăți este soldul curent neplătit al împrumutului, așa cum este evidențiat în imagine.
Companiile de carduri de credit prezintă rata dobânzii ca procent lunar. Dobânda de plătit depinde de această rată, soldul neplătit și numărul de zile în care soldul neplătit a fost neplătit.
Dobânzile se percep pe soldul neplătit numai dacă suma minimă sau parțială este plătită la data specificată, nu suma totală datorată. Aceasta se numește facilitate de credit revolving..
Există o perioadă fără dobândă în care suma utilizată pe cardul de credit nu câștigă dobândă. Aceasta este durata dintre prima zi a ciclului de facturare și data scadenței plății.
O taxă suplimentară de întârziere se aplică dacă suma datorată nu este plătită până la data specificată. Acest impozit pe servicii se aplică dobânzilor și altor comisioane, fiind inclus în suma totală datorată.
Multe companii de carduri de credit utilizează o metodă medie zilnică de sold neplătită pentru a calcula dobânda lunară aplicată unui card de credit..
Metoda soldului zilnic mediu permite unei companii de carduri de credit să perceapă dobânzi ușor mai mari; ia în considerare soldurile deținătorilor de carduri pe tot parcursul lunii și nu doar la data de închidere.
Cu calculul soldurilor medii zilnice neplătite, compania de carduri de credit adaugă soldurile neplătite ale fiecărei zile în cadrul ciclului lunar de facturare și îl împarte la numărul total de zile.
O rată a dobânzii zilnice este, de asemenea, calculată și taxată în funcție de numărul de zile din ciclul de facturare pentru a ajunge la dobânda lunară totală..
Nimeni nu a comentat acest articol încă.